近日，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（下稱“意見”），明確未來五年高質量的普惠金融體系基本建成。意見中指出，要健全多層次普惠金融機構組織體系，突出消費金融公司專業化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。

馬上消費金融股份公司（下稱“馬上消費”）成立8年來，躋身頭部消費金融公司行列，充分發揮國家規范牌照優勢和科技創新優勢，深挖傳統金融意愿不強、覆蓋不到、能力不夠的普惠市場，深化產品和服務模式創新，不斷提升普惠金融的可得性和便利性。8年時間，以科技驅動發展，在數字化轉型、消保標準化、鄉村振興、綠色發展模式等方面進步顯著。

不斷完善服務體系，為850多萬信用“白戶”建立征信

消費金融行業設立之初，最需要解決的就是行業存在的意義是什么？歷經13年的發展，數據給出了詳盡的答案。

原中國銀保監會非銀部在3月份發表的《引領消費金融公司規范有序發展》一文中指出，自2009年消費金融公司成立以來，累計發放消費貸款7.17萬億元，累計服務客戶7.89億人次。引入消費金融產品后，借款人消費金額提升16%～30%，合作商戶銷售額提升約40%。馬上消費8年累計發放消費貸款超9000億元，注冊用戶超1.8億，為超850萬信用“白戶”建立征信，提供普惠金融服務。

意見指出，更好發揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區域內金融機構及普惠金融重點群體信息服務覆蓋范圍。

馬上消費搭建了“場景+科技+開放”的綜合性數字化平臺戰略，不斷延伸金融服務觸角，覆蓋更多征信“白戶”和傳統銀行服務“盲區”，可以對行業的整體信用體系建設起到積極促進作用。

“消費金融試點的初衷，就是服務銀行不敢覆蓋的長尾客群，解決他們消費能力不足的問題?！瘪R上消費黨委書記曹景泉表示，馬上消費的用戶畫像頗為“下沉”，多是對金融服務有需求，且渴望金融服務可負擔、可便利、可獲得的人群?！懊鎸?.8億的長尾用戶，傳統中小銀行是無法覆蓋、無法服務這數億量級的用戶，這正是消費金融機構和銀行發展差異化路徑的本質區別，消費金融公司更依賴科技創新能力?！?/p>

意見指出，打造健康的數字普惠金融生態。支持金融機構依托數字化渠道對接線上場景，緊貼小微企業和“三農”、民生等領域提供高質量普惠金融服務。

馬上消費技術研發部高級總監吳鵬表示，馬上消費背后依靠科技化、數字化的支撐，構建牢固的數字底座，利用大數據、新一代人工智能等技術為更多普惠客群提供全線上化的服務、零人工審核、秒級審批等可得、便利、安全的信貸服務。

金融機構不僅要利用技術拓寬覆蓋普惠人群的廣度，在服務用戶的深度上，意見也給了明確的指導：提高對農戶、返鄉入鄉群體、新型農業經營主體的金融服務水平，有效滿足農業轉移人口等新市民的金融需求，持續增加首貸戶。

目前，馬上消費將普惠金融業務下沉拓展至三四線城市和縣城、農村地區，筆均貸款3000元左右，服務農村用戶3300萬人，交易總額5800億元；服務縣域用戶3900萬人，交易總額7300億元。

近幾年，新市民的金融需求也成為金融服務工作的新課題。馬上消費在線上開辟多個服務入口，實現不間斷服務大量用戶。并與各大網絡平臺合作，彌補數字消費場景不足的現狀，以滿足不同領域新市民的需求。同時，通過安逸花分期商城分別在3C數碼、家居日用、鄉村振興產品等領域，舉辦多場針對新市民群體的主題營銷活動，共計為311萬新市民發放購物消費優惠券福利。

自研科技能力，提升普惠金融覆蓋面和可得性

數字化能力的建設，已經是消費金融行業的共識，大數據、人工智能等技術的廣泛應用，有效降低了消費金融產品的風險，提升了消費金融覆蓋的范圍和可得性。

意見也指出，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，優化普惠金融服務模式，改進授信審批和風險管理模型，提升小微企業、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質量。

馬上消費副總經理孫磊表示，2010到2020這十年間，消費金融市場處于高速發展期，短期消費信貸余額增長十倍以上，這一增速比同期整體貸款增速高出很多。接下來的消費金融市場會進入一個相對穩定的發展期，消金公司在存量博弈市場尋求突圍。他認為，消費金融行業要以科技為驅動，著重把握差異化定位、數字化建設、業務自主化三個方面，推動普惠金融高質量發展。

孫磊表示，數字化能力尤其體現在數字風控上，消費金融公司借助數字風控技術對信貸資產池、資產包的整體風險發生概率開展防控，走通風險收益模型。在風控邏輯上，當前用數字模型來代替風控人員的經驗判斷優勢明顯。對于消費金融機構小而散的信貸業務特點來說，不運用數字化手段，不走數字化道路，根本無法應對千萬級的客群，更無法做到精準風控。

吳鵬表示，馬上消費依托300+用戶標簽數量，1000余套核心技術系統，還有10萬+衍生變量，日均決策530億次。做智能決策，拓寬客戶服務半徑，還能做到秒級放款，滿足用戶及時用款需求，提升金融服務效率。

前不久，馬上消費自研大模型“天鏡”，將AIGC技術投入實際使用，賦能智能營銷、智能客服等金融業務環節。天鏡大模型以AI科技賦能數字金融，基于數據、算力、算法、場景的全閉環基礎優勢，推動在數據智能、多模態交互、實時人機決策等金融場景的數字化產品迭代，真正做到數據驅動業務。

截至目前，馬上消費已累計投入33億元用于科技研發，申請發明專利超1400件。在零壹智庫發布的《中國消費金融機構專利與科技研發報告（2023）》報告中，馬上消費的專利數占行業總量的48.8%，居行業首位。

將ESG相關理念融入消費者權益保護、鄉村振興建設

意見還提出，在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標。

現階段部分消費金融機構已初具意識，馬上消費金融、中信消費金融等相繼探路ESG，逐步著手在鄉村振興、普惠金融、消保等領域進行ESG布局，嘗試挖掘新場景消費潛力。

馬上消費近兩年連續發布《企業社會責任（ESG）報告》。在2023年的報告中指出，馬上消費打造“科技+金融+碳中和”的創新模式，以科技自研為根基，在大數據、區塊鏈、生物識別和人工智能、云計算等領域鍛造技術底座，并發揮引擎效應，驅動業務決策智能化，幫助金融更加靈活高效地“輕裝上陣”，進而實現金融服務全環節不同程度降碳。

在鄉村振興方面，意見指出：金融支持鄉村振興更加有力。馬上消費金融以科技為支撐，推動鄉村產業數字化轉型升級——建立鄉村振興數字化賦能中心，推進大數據、AI在環境監測、種養殖業、產品溯源等領域的應用，積極踐行公益活動。

馬上消費搭建“富慧養”大數據智慧養殖共同富裕平臺，賦能傳統養雞，目前已落地賦能重慶渝北區、潼南區、墊江縣、石柱縣，以及陜西省略陽縣等7個地區的部分養殖戶，助力綜合養殖成本下降15%左右、農戶增收20%以上。針對散養雞養殖企業的融資難題，以金融科技創新為核心，探索出“金融科技+保險+銀行”的閉環式金融創新模式。

在消保方面，意見指出：金融消費者教育和保護機制更加健全。金融知識普及程度顯著提高，人民群眾和經營主體選擇適配金融產品的能力和風險責任意識明顯增強。

馬上消費金融致力于建立完善的消保體制機制，建立了由董事會、監事會、消保委員會及高級管理層自上而下組成的消保管理體系。馬上消費主要采取了夯實制度根基、強化消保全流程管控、加強客訴管理、壓實消?？己艘约皠撔孪Ｐ麄鹘逃扰e措，切實貫徹好消費者權益保護工作。

具體來看，馬上消費依托線上線下豐富宣教經驗，開展一系列宣傳教育活動。線上開通官網、APP、官方微信公眾號等官方公開渠道，通過漫畫、視頻、海報等多媒體形式寓教于樂。線下通過聯動商圈、廣播電臺、大學、中小學校、居民社區、養老服務中心、鄉村、工地等區域，全方位多維度覆蓋對消費者的金融知識宣傳教育。

未來，馬上消費將持續以推進普惠金融高質量發展為目標，利用科技創新等核心優勢，為更多用戶提供更便捷、更易得的普惠金融服務，以實際行動拓展普惠金融的廣度與深度。（馬上消費）

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